Không có đáp án chung cho câu hỏi 'Bao nhiêu tiền mới đủ để nghỉ hưu?'. Mỗi người sẽ có một con số khác nhau, phụ thuộc vào mức sống mong muốn, nguồn thu sau nghỉ hưu, tình trạng sức khỏe và hoàn cảnh gia đình.
Nếu hỏi 10 người về "bài toán" tài chính hưu trí, câu trả lời nhận được có lẽ sẽ là 10 con số riêng biệt. Mức chi tiêu của người sống ở thành phố luôn lệch nhịp so với nông thôn. Người còn nợ vay mua nhà sẽ có gánh nặng khác hẳn người đã an cư, cũng như tâm thế của người sở hữu lương hưu cố định sẽ rất khác so với người phải sống dựa hoàn toàn vào tiền tiết kiệm.
Vì thế, thay vì loay hoay với câu hỏi mơ hồ "Cần bao nhiêu tiền?", điều bạn thực sự cần làm rõ là: "Tôi cần chuẩn bị bao nhiêu để sống theo cách mình mong muốn sau khi nghỉ hưu?".
Chuẩn bị bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu?
Bạn dự định nghỉ hưu trong bao lâu?
Đây là yếu tố nhiều người bỏ quên.
Nếu nghỉ hưu ở tuổi 60 và kỳ vọng sống đến 85 tuổi, bạn cần chuẩn bị tài chính cho khoảng 25 năm.
Điều đó đồng nghĩa với việc số tiền tích lũy không chỉ phục vụ vài năm đầu mà phải đủ sức đồng hành trong hàng chục năm, kể cả khi sức khỏe giảm sút hoặc phát sinh chi phí y tế.
Mỗi tháng bạn cần bao nhiêu tiền để sống?
Đây là nền tảng của mọi kế hoạch nghỉ hưu.
Hãy thử liệt kê toàn bộ những khoản chi thiết yếu trong một tháng, bao gồm:
- Ăn uống.
- Điện, nước, internet.
- Thuốc men, khám sức khỏe.
- Đi lại.
- Các khoản sinh hoạt cá nhân.
- Dự phòng phát sinh.
Ví dụ:
Nếu mỗi tháng cần khoảng 13 triệu đồng để duy trì cuộc sống, đây sẽ là cơ sở để tính toán các nguồn thu và khoản tích lũy cần có.Bạn sẽ có những nguồn thu nào sau khi nghỉ hưu?
Nhiều người chỉ nghĩ đến lương hưu, nhưng trên thực tế, nguồn thu sau nghỉ hưu có thể đa dạng hơn.
Chẳng hạn:
- Lương hưu.
- Tiền tiết kiệm sinh lãi.
- Thu nhập từ cho thuê tài sản.
- Cổ tức hoặc lợi nhuận đầu tư.
- Thu nhập từ công việc bán thời gian.
- Kinh doanh quy mô nhỏ.
Ví dụ, nếu tổng chi tiêu mỗi tháng là 13 triệu đồng nhưng lương hưu mang lại 8 triệu đồng, bạn sẽ cần thêm khoảng 5 triệu đồng từ các nguồn khác.
Khoản chênh lệch này càng nhỏ thì áp lực tài chính sau nghỉ hưu càng thấp.
Bạn đã có quỹ dự phòng riêng chưa?
Một kế hoạch nghỉ hưu chỉ dựa vào khoản chi hằng tháng sẽ rất dễ bị phá vỡ nếu xuất hiện sự cố.
Đó có thể là:
- Nhập viện.
- Sửa chữa nhà cửa.
- Hỗ trợ người thân.
- Thiết bị gia đình hỏng hóc.
- Chi phí chăm sóc dài hạn.
Nhiều chuyên gia tài chính khuyến nghị nên có một quỹ dự phòng riêng, không sử dụng cho các khoản chi thường xuyên để tránh phải rút tiền tiết kiệm hoặc bán tài sản trong tình huống khẩn cấp.
Bạn muốn "tồn tại" hay muốn "sống"?
Đây là câu hỏi mang tính cá nhân nhất.
Có người chỉ mong đủ ăn đủ mặc.
Có người muốn mỗi năm đi du lịch vài lần, học một môn mới, chăm sóc cây cảnh, gặp gỡ bạn bè hoặc theo đuổi sở thích từng bỏ lỡ khi còn đi làm.
Hai lối sống này sẽ tạo ra nhu cầu tài chính hoàn toàn khác nhau.
Chuẩn bị cho tuổi già không chỉ là đảm bảo các nhu cầu tối thiểu mà còn là tạo điều kiện để tiếp tục sống đúng với điều mình mong muốn.
Cách tính đơn giản để tham khảo
Dưới đây là ví dụ về nhu cầu tích lũy nếu chưa tính đến lạm phát hay lợi nhuận đầu tư:
Đây chỉ là phép tính tham khảo (chi tiêu mỗi tháng × 12 tháng × số năm nghỉ hưu). Trên thực tế, nếu có lương hưu, thu nhập từ đầu tư hoặc các nguồn thu khác, số tiền cần tích lũy sẽ thấp hơn. Ngược lại, yếu tố lạm phát và chi phí y tế có thể khiến nhu cầu tài chính tăng lên theo thời gian.
Không ít người sở hữu tài sản trị giá hàng chục tỷ đồng nhưng vẫn lo lắng khi nghĩ đến tuổi già vì phần lớn tài sản nằm ở bất động sản, khó chuyển thành dòng tiền phục vụ chi tiêu hằng tháng.
Ngược lại, cũng có những người không có khối tài sản quá lớn nhưng vẫn sống thoải mái nhờ có lương hưu ổn định, một khoản tiết kiệm hợp lý và kế hoạch chi tiêu rõ ràng.
Điều quyết định sự an tâm không nằm ở một con số cố định, mà ở khả năng tạo ra dòng tiền đủ đáp ứng cuộc sống trong nhiều năm sau nghỉ hưu.
Thay vì chạy theo một mục tiêu tài chính do người khác đặt ra, điều mỗi người nên làm là bắt đầu từ chính cuộc sống của mình: tính toán nhu cầu chi tiêu, xác định nguồn thu, xây dựng quỹ dự phòng và lên kế hoạch từ sớm. Càng chuẩn bị kỹ, tuổi già càng bớt phụ thuộc vào may mắn và trở nên chủ động hơn.
